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人口占比上升、投保意愿強,險企搶跑少兒重疾險
來源:第一財經 2022-01-23 19:49:03

少兒人口數量占比上升,很多家庭愿意為孩子購買保險,但在同質化、保障不足的現狀之下,又很難買到合適的保險產品。如何完善少兒健康保障體系、強化保險產品保障功能,成為擺在險企面前的現實問題。

面對這樣的市場需求,一些險企看到了其中的業務轉型機會。近日,招商仁和聯合互聯網保險平臺,在深圳推出了一款針對少兒重大疾病的產品。該產品在重疾賠付90天后,輕癥、中癥還能再賠一次。

不止是招商仁和,公開信息顯示,去年二季度以來,多家中小險企都面向28天~17周歲的新生兒、未成年人推出了重疾險、醫療保障險,提供長期重疾治療、醫藥購買等保障。

險企紛紛布局少兒重疾險,與人口結構、市場需求變化有關。第七次人口普查結果顯示,我國少兒人口約2.53億,占全國的18%。2020年全國新生人口大概1003.5萬,0~14歲人口占全國人口的18%。作為一個家庭未來的希望,很多家庭都非常愿意給孩子買保險,因此商業保險提供兒童保障新功能的市場空間很大。

與此同時,兒童健康問題也較為突出。公開數據顯示,全球范圍內已知罕見病已達到7000種左右,新生兒或兒童期發病的占比達50%,而目前只有5%的罕見病有治療方法,導致新生兒死亡率、治療費用都比較高,從而對患兒家庭帶來巨大壓力和影響。

少兒人口比重回升、保障觀念的改變,都為少兒健康險市場帶來新的需求。另一方面,正處轉型陣痛期的保險業也需要開辟新的市場,推動業務轉型,從而擺脫目前的增長困境。

監管數據顯示,作為增長、盈利主力的人身險,去年前11個月原保費收入2.92萬億元,同比下降近500億元。各主要保障型險種中,壽險、意外險原保費收入2.21萬億、547億元,同比下滑超過400億元、46億元。

根據中國人壽披露,去年全年,該公司原保費收入6200億元,同比僅增長71億元。中國平安同期壽險及健康險原保費收入4903億元,其中新業務收入約1353億元,而上年則接近1420億元。頭部險企尚如此,非上市的中小險企業績大多更為慘淡。

在此情況下,保險板塊成了A股2021年下跌重災區,板塊指數年內跌幅高達25.05%,其中中國平安累計下跌42.04%,新華保險下跌近33%,中國太保下跌21.62%,中國人壽跌幅也近20%。

不過,相較于壽險、意外險等險種,健康險仍在小幅增長。去年前11個月,人身險行業健康險原保費收入6606億元,同比仍小幅增長了24億元左右。

實際上,險企已在重疾險布局多年,2016年以后互聯網保險的出現,又進一步推動了其發展。也正是因為如此,也出現了一些問題,導致面臨增長瓶頸,互聯網保險同質化嚴重。一方面,重疾賠付后,輕癥、中癥不再保障;另一方面,互聯網傭金和價格戰成為主流。因此,監管部門2016年曾發文,要求到2022年,從事互聯網業務的險企一年期以上產品首年傭金率不能高于60%。

“國內少兒保險市場處于起步階段,產品類型、保障程度、針對性等方面這兩年不斷深化發展,需要更多真正符合兒童成長特點、全方位保障的商業保險。“招商仁和總精算師費華鋒說,目前市面上的重疾險產品,無論是少兒專屬重疾險,還是全年齡段的重疾險,重疾理賠后,輕癥、中癥就失效了。未來如果重疾真有發生,輕癥、中癥的保障可能會對家庭平穩起到關鍵作用,這也是該產品設計的初衷。

“保險產品的高性價比,不是一味打價格戰或者降價,而是產品可以產生溢價,而且要有一些比較實用的功能。”業內人士說,除了覆蓋后續治療的中輕癥治療,提供就醫方便、對接等服務,在重疾險保障功能發揮中也很重要。

關鍵詞: 重疾險 少兒
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